因此香港保险的回报率要高于内地

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自2015年上半年起,去中国香港买保险的内地居民越来越多,在香港掀起了一股热潮。香港保险业监理处公布的最新数据显示,2016年一季度内地消费者投保的新造保单保费132亿港元,预计全年会超过500亿港元。本报记者采访了解到,当下我省的居民也有到香港购买保险的,所购保险多为重疾险、投资型保险以及家族信托等。记者刘晓君

爷爷给刚出生的孙子 筹备出国基金

“随着人民币的贬值,内地的回报率越来越低,相比之下香港的分红险回报率要比内地高出1/3左右,去香港买保险分红险要更划算一些。”去年在香港购买了五万美元保险分红险的济南人刘青,也从事起了保险代理人的业务。

刘青告诉记者,因为香港属于世界贸易港,在香港的保险公司多是全球化的公司,因此保险公司筹集的资金可以投资全球产业。而在内地的保险公司筹集的资金只能用于内地的基础建设,因此香港保险的回报率要高于内地。

香港保险业最新出炉的数据显示,2016年一季度香港保险业总保费为1010亿港元,其中内地消费者投保的新造保单保费132亿港元,在整个新造保单保费中占比上涨至34.2%,较去年年底占比上升了十个百分点。有专家认为,按照今年一季度的规模,2016年有可能会突破500亿港元。而2015年第四季度来自内地游客的新增保费约为105亿港元,占同期个人业务新增保费的31%。

同时,2016年一季度,内地访客购买的香港人寿新造保费再创新高,较去年同期大幅上涨93.48%,几乎翻番。实际上,2010年内地访客到香港新买的保单费总额仅为44亿港元,5年来这一数字已经激增了6倍。“在我的客户里,有很多是爷爷奶奶给孙子孙女出国准备的教育基金。”刘青说,“有些济南的居民,孙子孙女一出生就在香港买了保险,等到十几岁可以出国的时候,保险就可以使用了。”

“按照保本来算的话,在内地购买分红险,十年左右才可以保本,而在香港七年半就可以了。”刘庆说,香港分红保险的年化收益率达到6.8-7%,内地只有3.5-5%左右。

不仅避免遗产税 还可以融资

从事香港保险代理的王静告诉记者,依照香港和内地法律,保险独立于个人财产以外,即便投保人破产清算,这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响,离婚也不可分割。“利用大额保单往海外转移资产,避免将来可能出现的遗产税,成为许多大客户投保的重要理由。”

“成立家族信托,可以让财富传承下去。”王静告诉记者,济南有一位大客户,在香港为家族购买了2亿元人民币的家族信托,“现在他的子女每个月都会领到不菲的资金,随着时间的推移这部分资金会越来越多。”

“这两年经济形势不好,山东有许多企业的负责人也会到香港购买保险。如果企业破产,即使负债再多也不会受影响,并且每个月都会有不菲的收入。”王静说。

除此之外,利用保单融资也成为吸引内地居民购买的原因之一。

“有些大额寿险整付保单,还可以用来贷款融资,保单签发45天内,投保人直接向保险公司提出申请,最高可获得保单现金价值90%的贷款,进而获得美元现金。保险公司核准之后,贷款可以直接存入权益人指定的个人银行账户,或者是支票。”一位业内人士告诉记者,这只可以在香港指定的银行贷款,并且只能存进香港的账户。

到香港买保险 包路费包吃住包玩

“客户到香港买保险,内地的代理人一般会承担路费、吃住费用。”刘青说。

记者了解到,香港的保险公司不接受个人客户,只接受相关经纪公司介绍的客户,经纪公司负责处理客户的一切问题,客户只需要到保险公司签单。

“香港的保险公司返还给经纪公司30%到35%的佣金,而经纪公司会返还给内地的保险代理人27-28%的佣金。”刘青告诉记者,在返还的佣金中,内地的代理人是占大头的。

“广东、深圳的人去香港买保险很简单,周末购物就可以顺路买了。但北方城市不同,坐飞机去深圳,或者直飞香港,都需要两个多小时,中间来回的费用,包括住宿费,这些费用的承担是需要和投保人商量的。”刘青说,客户投保费用超过两三万美金,代理人就会承担所有的花销。

“三万多美金折算成人民币就是20多万,拿20%的提成,粗略估算就是4万元,拿出1万块做花销,服务好客户也是应该的事情。”不仅承担了以上费用,刘青告诉记者,香港的许多保险经纪公司实力很强,经纪公司还会组织10-20多万美金的VIP客户,去马会、迪士尼等游玩,在维多利亚港、星光大道一带游玩、购物等。

记者了解到,在香港和内地都有明文规定,所有佣金不允许返还给投保人,否则整个保费都会作废。

内地成立公司 帮做保险宣传

香港保险最早辐射到与之毗邻的广东省,然后由在香港工作和生活的内地人推荐到了更多地方。2015年开始,随着第三方理财、资产管理类公司介入,香港保险业前所未有地热闹。

记者了解到,此前多数内地代理香港保险的运作模式是:与香港的保险经纪公司合作,推介内地客户赴港投保,联合提供全程接送服务、预备餐饮、预约VIP包间签单等。

而如今在香港注册财务顾问公司,在国内注册同名的文化传媒或者是投资公司也逐渐发展为一种模式,内地公司的主要业务是帮香港的公司做宣传。

刘帅在济南注册了一家投资公司,在香港注册了一家同名的保险经纪公司。

“不允许有香港地区的保单在没销售之前在内地介绍,也就是说在内地只可以简单介绍,在香港具体介绍,并且只能在香港签约。”刘帅说,“在济南注册的这家公司是合理也合法的,这也是行业内默许的。”

刘帅告诉记者,济南的投资公司只是单纯介绍香港的保险产品、优点,并不介绍细节,之后把客户直接带到香港的经纪公司。“我们会给客户写一份保险计划书,简单介绍分红的情况,例如,到五十岁会有什么样的分红,这仅供客户参考,具体的情况得到香港了解。”

有了纠纷也是个麻烦事

可能付出高额成本

记者了解到,虽然内地消费者可以购买香港保险产品,但一旦发生理赔纠纷只适用香港法律。这样,投保人就可能遭遇境外诉讼,会付出高额成本和诸多不便。

根据香港保险索偿投诉局公布的数据显示,2014年处理了700宗投诉个案,其中603宗属新接获的个案,比2013年的535宗增加近13%。纠纷主要涉及保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。在众多个人保险产品中,引起最多索偿纠纷的两类保险产品分别是住院╱医疗保险及旅游保险。

此外,香港保险市场是完全市场化的,没有“保底”设置。保险公司一旦破产,投保人很可能“血本无归”。

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